Приходит ко мне клиент — доход хороший, первоначальный взнос собран, объект присмотрен. И банк отказывает. Не потому что зарплата маленькая, а потому что у него есть кредитная карта с приличным лимитом, которым он вообще не пользуется.
Вот и весь секрет: сейчас отказывают не за долги, а за возможность их сделать.
Что изменилось в требованиях банков
ЦБ ввёл более жёсткие правила: если платежи по всем кредитам превышают половину официального дохода, банк не имеет права одобрить ипотеку. Раньше это тоже учитывалось, но сейчас считают строже.
В расчёт идёт не только то, что вы реально платите, а весь кредитный лимит по картам. У вас карта с лимитом в несколько сотен тысяч, вы ей не пользуетесь уже год, баланс нулевой — банку всё равно. Он считает, что теоретически вы можете этим лимитом воспользоваться, и включает потенциальный платёж по нему в вашу долговую нагрузку.
В итоге у человека нет долгов, а показатель долговой нагрузки зашкаливает просто потому, что где-то лежит неиспользуемая карта.
Тем, кто дочитал, пригодится Долги за ЖКУ теперь можно оформить в рассрочку: что это меняет для владельцев квартир в Москве.
Почему одобрений стало меньше, хотя ставку снижают
Логика подсказывает: ставку снижают — ипотека доступнее — одобрений больше. На практике всё наоборот. Раньше банки одобряли примерно половину заявок, сейчас — около одной из пяти.
Снижение ключевой ставки ЦБ смягчает условия по самой ипотеке, а требования к заёмщику ужесточают отдельно, через другие механизмы регулирования. Ставка становится ниже, а дверь — уже. Многие покупатели искренне не понимают, почему при “подешевевшей” ипотеке им отказывают чаще, чем год назад.
Что это значит для покупателя в Москве
Если вы планируете покупку квартиры в ближайшее время, ипотечная история начинается не с выбора объекта, а с ревизии собственных кредитных обязательств. Это касается и тех, у кого доход выше среднего — банк смотрит не на абсолютную сумму дохода, а на процентное соотношение платежей к нему.
Что стоит сделать заранее:
— Поднять все действующие кредитные карты и проверить лимиты, даже если картой не пользуетесь годами. Если лимит большой и не нужен — лучше снизить его или закрыть карту официально, а не просто перестать ей пользоваться.
— Закрыть мелкие потребительские кредиты, даже если платёж по ним небольшой. В общей массе это может стать той самой каплей, из-за которой банк откажет.
— Сделать это за несколько месяцев до подачи заявки — банку нужно время увидеть закрытие обязательств в кредитной истории, а не в моменте.
Знаю случаи, когда клиенты закрывали карту накануне подачи заявки, а банк всё равно видел старый лимит, потому что информация в бюро кредитных историй ещё не обновилась. Приходилось ждать и подавать заявку повторно.
Отдельный момент — созаёмщики. Если один из супругов нагружен кредитами, а доход у него формальный, часто выгоднее оформлять ипотеку на того, у кого кредитная история чище, даже если официальный доход ниже.
А у вас была ситуация, когда банк отказал из-за неиспользуемой кредитной карты или лимита, о котором вы даже не вспоминали?
Если планируете ипотеку и не уверены, как банк оценит именно вашу кредитную нагрузку — напишите мне, разберём ситуацию до похода в банк, а не после отказа.
Веду канал в MAX — там разборы новостроек и то, что не попадает в статьи:
https://max.ru/id220600071668_biz?utm_source=dzen&utm_medium=article&utm_campaign=footer
Нужна консультация по покупке квартиры в Москве, подбор новостройки или помощь с ипотекой:
https://molokanovams.taplink.ws?utm_source=dzen&utm_medium=article&utm_campaign=footer
Я и моя команда AvroraCity помогаем подобрать лучшие предложения среди всех новостроек Москвы и найти оптимальную стратегию покупки даже в непростых рыночных условиях.
Leave a Reply